个人房贷将统一转换为LPR定价 转不转LPR？lpr是什么意思对老房贷有影响吗？

　　昨天（8月12日）工建农中邮储五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款按照相关规则统一调整为LPR定价方式。

　　公告同时明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

　　日前，央行在《二季度货币政策执行报告》中披露，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%，其中存量企业贷款转换进度为76%。

　　央行曾表示，存量贷款转换进度已纳入MPA和合格审慎评估考核，原则上应于8月30日之前完成。

　　LPR是什么？

　　贷款市场报价利率（LPR），也就是贷款基础利率，简单的说，现在的LPR是由18家银行报价，全国银行间同业拆借中心计算并于每月20日9点30分公布，如果遇到节假日将顺延，期限品种包括1年期和5年期以上。可以理解为这是一个市场化利率。

　　固定利率是定死，以后一直按这个利率还钱。LPR利率是上下浮动的，以后可能高可能低。个人可以转换，但只能转换一次，转换时间是年初到8月底。8月底未转换的都会被强制转成LPR利率。

　　8月24号之前，固定还是lpr你们自己操作确定，凡是没做选择的8月25号统一批量转成lpr，如果你有异议，就在8月31号之前通过手机银行等方式，转回固定利率。

　　选择固定利率还是LPR呢？

　　固定利率

　　依照4.9%基准利率，你手上的房贷，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率，那么你现在对应的利率就是：七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率为5.39%，上浮20%利率为5.88%。

　　如果你选择了固定利率，那么以后保持你现在的利率，直至还清贷款，不再改变。

　　LPR浮动利率

　　首先你要知道，转换为参考LPR定价后，利率的表示方式将变为“LPR±点差”，其中的LPR就是定价基准。这次改革参照的LPR（定价基准）是2019年12月公布的5年期以上LPR（4.8%），记住这个数字就行了，4.8%。

　　情形（1）

　　假如你原来的房贷利率上浮1.1倍，也就是5.39%。5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59。这个0.59就是你今后的房贷固定加点数，永远伴随着你。

　　你以后的房贷利率就是：LPR+0.59。今年的LPR是4.8，你今年利率就是4.8+0.59=5.39。

　　2021年的1月1日（重定价日），会根据2020年的12月的LPR报价来调整你的贷款利率。比如2021年LPR调整成了4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

　　情形（2）

　　假如你原来的房贷利率是打九折的，也就是4.41%。4.41比4.8要低，4.41-4.8等于负的0.39（-0.39），这个负的0.39就是你今后的房贷固定减点数，永远伴随着你。

　　你今后的房贷利率就是：LPR-0.39。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。

　　2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPL报价，来调整你的房贷利率。

　　比如2021年LPR调整成4.5%，那么你的利率就是4.5-0.39=4.11。

　　简单来说，如果转换为LPR，贷款利率会随着市场利率变化；如果转为固定利率，未来贷款利率就固定不变了。

　　也就是说，如果处于利率上行周期，那么转为固定利率会有优势；如果是利率下行周期，转换为浮动利率就比较划算。

　　相关问题

　　问：固定利率和LPR定价两种方式最大的区别是什么？

　　答：如果选择固定利率，那在还贷期间的利率是不变的；LPR定价就是挂钩LPR，采用LPR加点的模式计算每个周期的利率，会根据市场行情变化而改变。本次转换是以上年度12月发布的LPR为转换基础，2019年12月，5年期以上是4.8%。

　　举个例子：小明的房贷是18年4月19日发放的，贷款利率是基准利率上浮10%，现在执行的利率是4.9%×（1+10%）=5.39%，他申请转换为LPR定价，加点数值为5.39%-4.8%=0.59%，一个基点是0.01%，也就是LPR加59个基点，这59个基点确定以后不会再变化。

　　问：LPR利率是每月公布的，客户的利率会每月进行调整吗？

　　答：不会，利率只会在重定价日调整。

　　问：转成LPR后，我每月的还款额马上就会有变化吗？

　　答：在转换时点，您的贷款利率水平是保持不变的，还款额也不会马上出现变化。但是到了重定价日，会按照最新的LPR重新计算利率，从那以后您的还款额就可能会有变化了。

　　问：重定价日和重定价周期，具体是指什么呢？

　　答：重定价日简单来说就是贷款重新确定利率的日子。重定价周期指两个重定价日之间的固定的时间间隔。目前工行的重定价日可选择每年1月1日或贷款发放日。

　　问：重定价周期最短是1年，那么年内会发生第一次重定价吗？

　　答：如果在贷款发放日对应日之前办理转换且选择贷款发放日作为重定价日，那么最早可在当年的贷款发放日对应日进行重定价。

　　问：可以举例说明吗？

　　答：比如刚才提到的小明，他的贷款是4月19日发放的，他如果在今年4月1日办理定价基准转换，重定价日选择贷款发放日对应日，那今年4月19日就可以进行第一次重定价。到4月19日之前，利率和转换前保持一致，也就是5.39%，4月19日进行重定价之后，利率会根据最新的LPR+59个基点进行调整，也就是4.75%+0.59%=5.34%。

　　如果小明预期4月19日以后LPR仍会下行，他可以选择重定价日为1月1日，那一直到明年1月1日之前，他的贷款执行利率保持不变，在明年1月1日会根据12月的LPR+59个基点进行调整。

　　问：在厦门怎么办理定价基准转换呢？

　　答：一般可以通过银行的手机银行、智能柜员机、贷款服务行等多种受理渠道，也可以通过线下办理。